将明确数字钱包查询冻结扣费的法律条件

4月29日，一名乘客使用数字人民币支付乘坐公交车费用。新华社

15个省（市）23个地区参与试点，10家运营机构参与研发，涉及批发零售、餐饮、文旅、教育、医疗、公共服务等众多领域，涵盖线上线下…… 目前，我国数字人民币研发试点已经完成，形成一定格局，成为世界法定数字货币研究的先行者。

为推动数字人民币平稳健康发展，相关配套法律法规的研究也被提上日程。 近日，中国人民银行相关负责人表示，将研究出台数字人民币相关法律法规和产业扶持政策，持续完善数字人民币技术标准，夯实数字人民币法律基础。

数字人民币试点范围稳步扩大

今年，数字人民币试点区域再次扩大，2022北京新增天津、重庆、广东广州，福建福州、厦门，杭州、宁波、温州、湖州、浙江绍兴、金华，2022北京新增北京、河北张家口。冬奥会、冬残奥会试点结束后的场景也转移到试点地区。

从最初的“4+1”扩大到“10+1”，再到现在扩大到15个省市的23个地区，数字人民币试点范围稳步扩大。 其中，深圳、苏州、雄安新区、成都取消了白名单限制。 兴业银行近期也成为10家运营机构之一。

在此背景下，体验数字人民币的用户数量大幅增加，交易场景不断增加。 截至5月底，15个省市试点地区支持数字人民币支付的商户数量达到456.7万家。

花数字人民币坐地铁、点外卖、逛景点……数字人民币的应用场景越来越丰富，涵盖线上线下。 据介绍，各试点地区围绕促进消费、抗击疫情、低碳出行等主题，开展了20余场数字人民币消费红包活动，有效促进了社会消费回补和潜力释放。

数字人民币对经济的贡献远不止刺激消费。 随着数字化场景越来越多，数字化应用领域的相关技术创新、产品创新、模式创新不断涌现。 数字人民币上下游产业正在产生集聚效应，涌现出一批新模式、新业态，更好地服务地方经济社会发展。

今年6月，全国首个“农业碳汇交易平台创新数字人民币应用场景”落地福建厦门。 本地用户可以使用数字人民币实现农业碳汇交易，助力乡村振兴和绿色转型。

专家表示，当前，数字人民币在拉动居民消费、推动绿色发展、提升普惠金融、改善营商环境等方面提供了新的发展动力。

已经有完善顶层制度设计的安排

当前，数字人民币研发试点工作正在逐步深入，夯实其法治和监管基础成为需要重点关注的新课题。

“目前，数字人民币的两层运行结构等顶层设计已经通过全方位检验，其可行性和可靠性得到有效验证。” 中国人民银行副行长范一飞表示，下一步要夯实数字人民币的法制基础，巩固数字货币。 人民币的法律地位。 同时，加强数字人民币业务、风控、技术、安全等统筹协调，充分运用先进监管科技手段，牢牢守住安全运营底线。

随着数字人民币在数字身份、数字消费、数字贸易等领域的不断创新和应用，隐私保护成为人们关注的重要问题。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，目前，有关部门正在研究建立信息隔离机制，明确运营机构开展数字人民币业务的独立性，建立数字人民币客户信息隔离机制和使用限制。 规范数字人民币客户信息的使用。

“数字人民币经营机构需要建立健全客户信息保护内部控制制度和客户信息保护监测机制，只有在可能涉及洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪交易时，才能申请获取相关客户信息卖比特币冻结银行卡，用于风险分析和监控。” 穆长春介绍，数字人民币在收集个人信息时遵循“最少、必要”的原则，收集的信息量少于现有电子支付工具。

建立信息隔离机制只是完善顶层制度的一环。 记者了解到，从明确数字钱包查询、冻结、扣费的法律条件，到建立相应的处罚机制，再到完善数字人民币反洗钱、反恐怖融资等法律法规…… 更多和将提出更多的法律法规。 提上日程。

据介绍卖比特币冻结银行卡，监管部门将加强监管科技应用，积极运用大数据、人工智能、云计算等技术，丰富金融监管手段，提高识别、防范和化解跨业交叉的能力。市场金融风险。

走进数字人民币

数字人民币的“可控匿名”和“隐私保护”特性你知多少

大数据时代，消费者越来越注重个人隐私保护，数字人民币的使用也不例外。 如何在保护消费者隐私的同时，让支付更便捷、更安全？ 数字人民币正在探索实现“可控匿名”的解决方案。

01

小额支付可匿名，大额可依法追溯

现金交易是匿名的，可以更好地保护消费者的隐私。 定位为流通现金的数字人民币，自然也需要满足人们匿名交易的需求。 开通数字人民币钱包甚至不需要绑定银行卡。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春此前介绍，根据相关法律法规，电信运营商不得向包括人民银行在内的第三方披露手机号码对应的客户信息。中国。 这四种钱包实际上是匿名的。

目前无论是互联网支付还是银行卡支付，都需要绑定银行账户系统才能满足银行实名制开户要求。 但数字人民币钱包采用分级管理。 开通四类数字人民币钱包无需绑定银行卡，仅需手机号即可实现。 当然，这类钱包也有余额限额、支付限额等相应要求。

根据目前数字人民币钱包的管理要求，权限最低的四类数字人民币钱包的交易限额分别为：余额上限10000元，单笔支付额度上限2000元，日累计缴费限额为5000元，年度累计缴费上限为5000元。 万元。

此外，部分数字人民币硬钱包可能不与用户身份关联，就像购买“充值卡”一样方便。

就小额支付而言，数字人民币可以完全匿名，但如果要进行大额支付，则需要升级“钱包”，并按要求提供有效身份证件、个人银行账户等信息. 例如，升级为二级钱包后，数字人民币钱包余额上限提升至50万元，单笔支付额度上限提升至5万元，每日支付上限提升至50000元。累计支付限额为10万元。

但穆长春强调，只有在涉嫌违法、可疑交易被触发时，主管部门才可以依法向运营机构查询和使用用户个人信息。 同时，严格将知晓和使用范围控制在法律法规授权范围内，并采取安全保护措施。

02

开通子钱包保护“数字足迹”

一些互联网平台过度追踪和收集用户的“数字足迹”，尤其是各种金融信息。 在线支付场景如何避免暴露“数字足迹”？ 数字人民币推出的子钱包功能或许可以解决这个问题。

用户在电商平台使用数字人民币支付时，可以在主钱包下开通子钱包，用户的支付信息将被打包加密。 电商平台将无法直接获取客户的银行卡号、银行卡有效期等信息，只能看到关联电商平台账户时使用的手机号。客户打开子钱包。 目前，数字人民币钱包支持京东、滴滴出行、美团骑行等多个子钱包应用。

记者了解到，数字人民币在收集个人信息时遵循“最少、必要”的原则，收集的信息量少于现有电子支付工具。

穆长春表示，数字人民币仅收集与处理目的直接相关的必要个人信息。 对于选择拒绝提供权限的用户，数字人民币App将严格执行。 为保障用户财产安全，数字人民币只收集风控所需的信息，加强对用户数字人民币钱包的风险识别，防范盗窃、恶意挂失、网络诈骗等风险。

03

防范电信诈骗履行“三反”义务

如果只注重个人隐私的保护，而忽视数字时代金融产品和服务的便利性、规模化、跨地域性可能带来的风险，央行数字货币就有可能被不法分子利用。

近年来，电子支付成为不法分子盯上的目标，成为网络赌博、电信诈骗等违法犯罪活动的结算渠道。 专家指出，与电子支付相比，央行数字货币收集的用户信息更少。 如果匿名度过高，会给不法分子提供新的犯罪土壤，大量非法交易可能从电子支付流向央行数字货币。 同时，央行数字货币更便于携带。 如果它提供与现金相同的匿名性，将极大地便利洗钱等非法交易。

目前，各国央行和国际组织在探索央行数字货币匿名性时，都将风险防范作为重要前提。 不能满足反洗钱、反恐怖融资、反逃税要求的设计将以一票否决。

中国人民银行副行长范一飞曾撰文称，如果交易没有第三方匿名，个人信息和隐私就会泄露； 但如果允许第三方完全匿名，则会助长犯罪。 所以为了取得平衡，必须做到匿名可控。

为确保数字人民币的可控匿名要求得到有效落实，穆长春透露，下一步，数字人民币将逐步建立信息隔离机制，明确数字钱包查询、冻结、扣划等合法条件。 、建立惩戒机制，完善数字人民币反洗钱、反恐怖融资等法律法规...

随着顶层系统设计的不断完善，数字人民币的“可控匿名”特性有望为公众带来更便捷、更安全的支付体验。

数字人民币试点时间表

◎2019年底

中国人民银行在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会启动数字人民币试点。

◎2020年11月

中国人民银行新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点地区。 此后，数字人民币进入“10+1”试点阶段，试点省市基本覆盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、和西北。

◎2022年4月

在现有试点地区的基础上，新增天津、重庆、广东省广州市、福建省福州市、厦门市和浙江省6个举办亚运会的城市作为试点。 北京市和河北省张家口市将纳入2022年北京市冬奥会和冬残奥会试点后，转为先行先试区。

综合新华社